【按揭小百科】「的士司機」租車竟然更易通過按揭審批

過往筆者曾提及由於「的士司機」都未能提供稅單及糧單，加上「的士司機」都不會每日入數，較難證明其每月總入息，因此部分銀行會有一個內部指引去估算「的士司機」的入息，情況有如「海鮮價」，銀行大致會根據以下兩點去評估﹕其一，的士是屬於「紅的」或是「綠的」﹔其二，司機工作時間是「日更」、「夜更」還是「特更」。例如「紅的」日更司機便估算月入大約2萬多元，夜更3萬元，特更3萬多元等等。不過，這個指引每間銀行不同，而且會按市況調整，在疫情期間，不少銀行都調低了的士司機的月薪估算。而在旺市時，亦曾有銀行估算每月入息達四萬。

在前一陣子，筆者接到一宗求助個案，客人已經65歲是一名紅的日更司機，他持有一個車位，於財務公司借了按揭，息率大約為16厘，尚欠貸款約43萬，每月供款約為8,300元，現時希望轉按到息口較低的銀行，以達到慳息效果，由於他年紀比較大及未能提供入息證明，再加上只是做貸款額數十萬的車位按揭，基本上大部分銀行都不接受其按揭申請，不過經我們協助下，終於找到了一間銀行接受其申請，他只需要提供的士證及租車證明，便可以估算他的入息為3萬元，最後成功批出按揭貸款43萬，息口為P減1%，供款年期為10年，即月供約為4,300元，大大減輕了他的負擔。

不過，大家最意想不到的是若然「的士司機」本身持有的士牌擁有自己的士，反而在按揭審批時會更具難度，市面上很少人會一筆過付款購買的士牌，他們通常都會向銀行借貸做的士牌按揭，較早前筆者接到一宗相類似的查詢，客人為「的士司機」及持有的士牌，他購入了300萬的物業，打算申請七成按揭，即貸款額為210萬，若以現時息率4.125%及供款期30年去計算，即每月供款約為10,200元，銀行估算客戶的入息約30,000元，似乎是足夠通過銀行的入息要求，但由於他持有的士牌，而的士牌亦有在銀行敍做按揭，每月供款大約20,000元，雖然的士牌有約$10,000的租金收入，但銀行在計算「供款佔入息比率」時要將的士牌供款$20,000計算在內，故連同樓按每月供款合共為$30,200，若要通過銀行入息要求，每月入息便要多於$60,400，就算現時將租金收入計算在內，每月收入合共為40,000元，故未能通過銀行的入息要求，幸好最後他可以加入按揭擔保人才能成功批出貸款呢﹗