🔥銀行新政策會扣信用分數？小心！分期也會扣分！｜SHIN LI 李勛

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今天跟大家分享的是信用分數詳盡解析，銀行新政策有可能會影響你的信用卡數，信用卡分期會被扣分？
 
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
❗️每年可以查詢一次免費，第二次則收取80元
❗️線上即可查詢
 
信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
 
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據
 
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
 
2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減
 
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
 
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦
❗️從我有信用卡以來信用分數都年年滿分，只要刷卡金額合理每個月全額繳清，基本上不會影響信用分數，反而還會慢慢累加
 
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
・指的是信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度，最高不要超過50%
・假如各家銀行信用卡額度家總是30萬，而你當月所有信用卡消費金額是15萬，信用卡額度使用率就是50%，就會有點過高，建議可以定期調升額度，讓信用卡額度使用率保持在30%左右
❗️信用卡額度使用率超過50%以上，算是有一定程度的信用風險，會酌情扣分，若額度使用率到達90%以上，扣分情形會更嚴重
8.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
❗️現在多家銀行開始施行主動停卡，只要你12個月沒有刷卡就會停掉你的信用卡，所以如果你最早期申辦的信用卡長時間沒刷，若被停掉信用長度就會縮減
 
這些信用卡分期可能會影響信用分數
 
📌消費/刷卡分期
・店家消費時，由店家提供零利率分期
・刷卡消費後，聯繫銀行進行分期，但有可能會有利率產生
  。部分信用卡也會有單筆消費滿額自動分期服務 ex.渣打LINE Bank聯名卡最高6期0利率
LINE Bank聯名卡｜http://go.shinli.me/58b4x7 (符合條件新戶800元/舊戶300元)
・利率 6% -15%
👉分期方式：單筆消費金額 / 分期期數
❗️主動向銀行提分期，除非有活動否則基本上都有利率
❗️不會影響信用分數，若分期後無法按時繳費、或繳最低，需支付循環利息、信用分數也將扣分
 
📌帳單分期
・將信用卡帳單金額分期繳納，並與銀行約定分期利率
・利率 6% -15%
👉分期方式：整筆帳單金額 / 分期期數
❗️遲繳、或未繳足最低繳款金額，不僅原本的帳單分期利息需繳交，還會產生「延滯金」，並導致個人信用分數被扣分。
❗️沒有0利率方案
❗️不會影響信用分數
 
📌預借現金分期
・臨時有現金需求，利用信用卡在ATM提領現金
  。每張信用卡預借現金額度不同
・利率 6.75% -15%
👉分期方式：領出現金 / 分期期數
👉手續費每筆預借現金金額 x 3% -5%
Ex.國泰世華：每筆預借現金金額乘以百分之3加上新臺幣150元
❗️嚴重影響信用分數，強烈不建議使用
❗️利率+手續費金額很高
 
分期重點
📌分期金額會佔信用卡刷卡額度，所以不建議整張信用卡額度都拿來分期
・信用卡額度10萬，8萬消費分12期，則第一個月信用卡能使用的額度僅有2萬，所清償的金額再往上提升
📌固定提高永久額度，再將大筆金額分期
・繳稅是個很好提高額度的理由
・每年繳稅季可以固定試著調整額度
❗️千萬不要養成購物就分期的習慣，容易成為卡奴

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00:00 剪卡會影響信用分數嗎？信用分數全解析
00:44 90天系統管理資金課
01:45 正片開始
01:54 何謂信用分數？
02:09 信用分數能做什麼？
02:25 信用分數級距
03:07 信用分數參考的資料
03:47 累積信用分數的方式
05:29 影響信用分數的行為
07:45 這些信用卡分期可能會影響信用分數
10:23 結尾


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