【新手教學】按揭還款期點揀好?

根據金管局規定，現時按揭還款年期上限是30年，但並不是每一宗申請都可取得30年還款期，銀行會基於甚麼準則判斷最長還款年期？有何方法可以增加最長還款期？今集同你逐一拆解！

還款期長短有咩影響?
雖然還款期愈短，申請人全期利息開支會愈少，但卻會提高了每月供款開支，從而增加壓力測試的收入要求。以400萬貸款為例，年利息2.5厘計算，20年還款期與30年還款期比較下，前者壓力測試的收入要求增加了約$8000元，門檻大大提高。

如何計算最長還款期？
銀行在審批按揭還款期時，都會同時考慮按揭物業的樓齡以及借款人的年齡，並會取其最高者計算。現時大部份銀行會由70至85減去計算樓齡以及人齡。
舉個例，銀行以「80減」計算還款期，若借款人30歲，買入的物業樓齡55年。人齡方面，「80-30」=50年，大於30年還款期，符合30年還款期的條件。但在樓齡方面，由於「80-55」=25年，受到樓齡的限制，借款人最高只能申請到25年的按揭還款期。

如何增加還款期?
如上述例子，銀行以「80減」計算還款期，以致55年樓齡無法申請30年按揭，申請人不妨多向幾間銀行查詢，因為市面上亦有銀行可以做到「85減」，建議大家可以多做資料搜集，向以「85減」計算的銀行入手。
另一方面可從人齡入手，高齡人士例如70歲借款人，即使使「85減」亦只有15年還款期。想再增加還款期，可以找50歲以下的子女作為擔保人，假設擔保人40歲，在「85減」下可以擔保人的年齡計算，從而幫助借款人取得30年還款期。

在相同財務條件下，選用較長還款期有助借款人獲得更多貸款，可選擇的物業自然更多。不過，加息風險及總利息支出亦相對較高，建議大家因應自己的財務狀況選擇，不必盲從追求30年還款期。

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