Скачать или смотреть Assicurazione Aziendale| Quanto costa avere tutte le polizze?

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Una domanda che mi viene fatta spesso è: «Quanto costa avere tutte le polizze?» Nel video di oggi cerchiamo di dare una risposta.

C’è un’importante premessa da fare. Sicuramente non è una domanda formulata correttamente. Dapprima perché nessuna azienda ha bisogno di avere tutte le polizze. Ogni settore ha i suoi rischi.

E anche in aziende appartenenti al medesimo settore i rischi assumono varie sfaccettature.

E soprattutto non tutti i rischi hanno una gravità tale da necessitare un trasferimento assicurativo. Le aziende non devono avere tutte le polizze, ma solo quelle che coprono i rischi severi.

Posto che la domanda corretta che un medio e piccolo imprenditore dovrebbe porsi è: «Quanto costa assicurarsi dai rischi severi?», vediamo le ragioni per le quali le aziende non riescono ad avere un piano assicurativo adeguato ai rischi che devono fronteggiare.

• NON PREPARARSI UN BUDGET

Non determinare un budget da dedicare al trasferimento dei rischi è uno degli errori più frequenti nelle medie e piccole aziende. Magari l’imprenditore stipula come prima polizza la Rct/o.

A distanza di qualche mese, un consulente gli fa notare che qualora il cliente finale subisse un danno fisico per via dell’utilizzo del prodotto (chiaramente difettoso) le conseguenze economiche sarebbero di gran lunga maggiori rispetto al rischio Rct/o.

L’imprenditore dal canto suo è “obbligato” a tenersi il rischio, perché non ha più fondi per stipulare altre polizze. Le aziende non sono abituate ad assegnare un budget per le polizze, né tantomeno ripartiscono la spesa in funzione di un criterio oggettivo, ovvero la severità del rischio.

E allora in funzione di cosa stabiliscono a cosa dare la priorità?

1. Probabilità di accadimento (ci si ritrova a stipulare una polizza furto perché nelle ultime settimane i ladri hanno messo a segno alcuni colpi in zona)

2. Richiesta contrattuale del proprio cliente

3. Ciò che viene proposto dall’assicuratore (che magari in quel mese ha ricevuto input dalla propria compagnia, per spingere su un certo tipo di prodotto).

• NON AVER MAPPATO TUTTI I RISCHI AZIENDALI

Un altro errore che ha come conseguenza l’impossibilità di coprire tutti i rischi severi è quello di iniziare a stipulare le polizze senza aver mappato tutti i rischi aziendali. L’imprenditore pensa che gestire i rischi significhi fare le polizze. Strano che un assicuratore ti dica il contrario…vero?

La mappatura dei rischi, invece, è l’attività dalla quale partire, se non si vuole essere fregati dal venditore di turno intento a piazzarti una polizza per un rischio che magari a te non serve nemmeno coprire.

• ASSICURARE I RISCHI AD ALTA FREQUENZA E A BASSA MAGNITUDO

Gli assicuratori vecchio stampo hanno sempre cavalcato l’onda dell’emotività, facendo spendere agli imprenditori fior di quattrini per assicurare rischi molto sentiti (perché hanno un’alta frequenza), ma che comportano delle perdite poco significative.

Vedo continuamente aziende che sperperano soldi in polizze che assicurano rischi che potrebbero autoassicurare. Così facendo vengono meno le risorse per assicurare i rischi severi, cioè quelli che le farebbero fallire (basti pensare che solo l’1% delle aziende ha una polizza per i rischi ambientali).

PERCHÉ LE AZIENDE SPERPERANO SOLDI PER ASSICURARSI DA RISCHI A BASSO IMPATTO?

Perché non sono abituate a ragionare in termini di severità, ma soltanto di probabilità. Assicuro ciò che può accadere più di frequente, e non quello che mi farebbe chiudere; è questo, in sintesi, il ragionamento.

Tuttavia, i rischi che producono perdite economiche IRRILEVANTI, non vanno MAI assicurati.

Prima di preoccuparsi del costo che avrebbe assicurare tutti i rischi, bisognerebbe rivedere il criterio con il quale si stabilisce quali rischi vendere all’assicurazione e quali gestire al proprio interno.
Fino a quando si preferirà assicurare rischi ad alta/altissima probabilità ma con conseguenze economiche limitatissime, ci si troverà sempre nell’impossibilità di avere una protezione assicurativa globale.

QUALI RISCHI NON VANNO MAI ASSICURATI?

La soluzione non è mai quella di redistribuire in modo casuale il budget annuale per le assicurazioni.

Fammi sapere nei commenti cosa ne pensi di quanto ho condiviso con te oggi.

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NDICE:
00:00 Introduzione
01:42 Non prepararsi un budget
03:37 Non aver mappato tutti i rischi aziendali
04:20 Assicurare i rischi ad alta frequenza
05:16 Perché le aziende sperperano soldi per assicurarsi da rischi a basso impatto?
07:59 Quali rischi non vanno mai assicurati?